有些行动力较强的父母，在孩子出生不久后，就为他们配置了保障计划，希望在未来的日子里，能够为孩子遮风挡雨。从情感上出发，父母一般都想给孩子终身的保障，可难道终身重疾险就能保障一生无忧了，毫无缺点吗？

今天我们就通过以下内容来仔细聊一下该如何为孩子配置重疾险。

1. 少儿配置终身重疾险的利弊详解

▲ 优势

第一，终身有重疾保障，不用担心保障的中断

终身重疾险的最大优势就是可以为孩子提供终身保障，不用担心保障的中断。到了中老年疾病高发的时期，也不用太过担心。

第二，越早配置终身保障，保费越便宜

重疾险的费率与年龄有很大的关系，一般而言年龄越大，患病风险越高，那么保费也就会越高。我们以同一保额，同一缴费年限的情况下，来看看不同年龄的保费差距：

可以看见，年龄越小，保费越低，而且总体享受保障的时间也会越长。

▲ 不足之处

第一，保费会比定期偏贵

可以看到在年龄、保额以及缴费方式都相同的情况下，保障期限越长，保费越高，终身的保费最高。如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限，那么本着保额充足的优先原则，应该选择定期的更加合适。

第二，病种可能会发生变化，终身重疾险无法灵活调整

随着医疗科技的发展，重大疾病也会发生变化。50年前，肺结核几乎是不可治愈的绝症，30年前，剖腹产手术的致死率还高达80%多……

之前令我们父母一代人头疼的脊髓灰质炎为例，又名“小儿麻痹症”，据悉在2018年已经被疫苗手段及其他手段结合彻底控制了。

当然，也会有新的重疾不断出现，如重症手足口病，在国内的发展时间不足30年，却越来越严重。

所以，我们都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出现了，一款重疾险保终身将是一种奢望，如果购买定期重疾，还可以根据疾病的变化去购买适合当时的产品进行适当补充和调整。

第三，终身重疾险的保额会随着通胀而降低保障力度

根据”72法则“，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。

我们还是按照4岁男孩投保50万保额，保终身的例子，来看看在若干年后的实际购买力货币发生的变化：

如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。更何况国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

2. 那么少儿重疾险应该怎么配置呢？

① 如果预算有限，可以选择定期重疾险，满足一定阶段内的保额充足；

② 如果预算充足，可以选择终身重疾险，一次性拥有终身保障，不用担心保障的中断。

③ 如果预算十分充足，可以选择选择多次赔付的终身重疾险，即使发生重疾仍然拥有保障，更加完善。

写在最后

保险配置是根据每个家庭的实际情况综合考虑的，经济状况、收支水平、成员结构、所在地区等不一样，每个家庭的保单配置都不一样。不过，这三款产品都是同类之中的佼佼者，基本上可以满足绝大部分人的保障需求。如果预算不充足的话，优先给小朋友保障其成长期（20-30年）的大病风险，是很经济明智的做法。​​​​